一、案例简介

游客王大伯75岁，其女儿为他报名参加旅游团，旅行社除了为其办理旅游责任保险外，还向他推荐旅游意外保险，王大伯女儿同意为他办理旅游意外保险，旅行社为游客代办了旅游意外保险，同时明确告诉游客，意外保险的保费和其他游客相同，但保额只有其他游客的一半，游客对此提出异议。

二、法律规定

1、《保险法》第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

2、《保险法》 第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

三、案例分析

1、老年游客保额为其他游客一半的实质。保险公司为了规避自己的责任承担，在制作保险合同时明确规定，70岁至80岁以上的游客参加旅游团，如果需要投保旅游意外保险时，老年游客必须全额交纳保险费，但在旅游意外保险理赔时，保险公司只承担一半的保险赔偿额。从学理上看，保险公司制定的旅游保险理赔条款，是不折不扣的霸王条款，明显加重了游客的义务，扩大了保险公司的权利。保险公司之所以能够这样操作，是充分利用现有的法律授权。

旅游保险，不论是旅游责任保险，还是旅游意外保险，保险合同主体有保险公司、旅行社和游客，但在旅游保险合同签订过程中，游客和旅行社处于从属和被动地位，保险公司占据主动和强势地位。虽然从理论上说，旅游保险合同是旅行社、游客和保险公司协商一致的产物，但根据《保险法》的规定，旅行社、游客作为合同一方当事人，提出签订保险合同时，必须征得保险公司的同意。旅行社、游客和保险公司的关系，有点类似于合同中要约和承诺的关系，即使旅行社、游客提出希望和保险公司签订保险合同，如果保险公司不同意，保险合同就无法签订。

从这个意义上说，保险公司利用了法律赋予其的权利和优势，制定有利于自己的格式合同，制定有利于自己利益的条款，且不得修订，如果旅行社、游客希望和保险公司签订旅游保险合同，就必须接受其较为苛刻的条件，诸如老年游客全额投保，但保额仅为一般游客的一半。从表面上看，保险合同是双方真实意思表示，但实体上体现了保险公司单方意愿，并不符合公平正义精神。因为老年游客要投保旅游意外保险，就必须接受保额一半的结果，如果不接受这样的合同内容，老年游客的选择是：要么不参加旅游团旅游，要么就不投旅游意外保险。

2、旅行社必须履行注意义务。在办理旅游责任保险、提示老年游客办理旅游意外保险、为老年游客代为办理旅游意外保险时，旅行社必须履行如下注意义务：

（1）旅行社应当按照规定，办理旅行社责任保险。旅行社责任保险为强制险，旅行社应当按照规定办理旅行社责任保险。在办理责任保险时，除了关注责任保险的保费之外，还需要特别注意老年游客责任保险的人身财产损害赔偿额度。既然是责任保险，就意味着旅行社应当承担游客人身财产伤害赔偿责任，如果在保险合同中没有明确约定，或者约定赔偿额度很低，比如责任保险中也约定老年游客保额只有一半，一旦发生责任事故，旅行社将承担较大的赔偿责任。

（2）旅行社要明确提示游客购买旅游意外保险。提示游客购买旅游意外保险，是《旅游法》赋予旅行社的法定义务。假如旅行社没有明确提示游客购买意外保险，旅行社就必须为游客的意外伤害承担赔偿责任。旅行社是否已经提示游客购买旅游意外保险，举证责任在旅行社，只要游客认为旅行社没有提示购买，旅行社又不能提供强有力的证据证明，就可以推定旅行社没有提示游客购买意外保险。旅行社要证明提示的最为有效的方法是，出示有游客签字表示知情，或者明确拒绝投保的书面证据。

（3）旅行社直接为游客购买意外保险需要征得游客的同意。旅行社经常在广告中声称，免费赠送旅游意外保险，这样的表述没有任何实际意义。因为按照上述法律规定，要确保保险合同具有法律约束力，游客必须事先同意旅行社为其订立保险合同，否则该保险合同无效。所以，旅行社在旅游广告中宣称赠送旅游意外保险，是一种无法律效力的宣传，甚至涉嫌虚假宣传。在实际操作中，如果旅行社要为游客购买旅游意外保险，就必须和游客就旅行社为其办理旅游意外保险达成协议，征得游客的同意。

（4）旅行社代为游客办理旅游意外保险需要具备相应的资质。在旅行社的经营范围中，并不具备代为游客办理旅游意外保险的资质，在不具备经营资质前提下擅自经营某项业务，后果不言自明。所以，旅行社希望为游客代为办理旅游意外保险，就需要获得旅游意外保险代理资质，并接受相应保险公司的委托，方可代为游客办理旅游意外保险业务。

3、游客自己决定是否购买旅游意外保险。为了确保自己的旅游权利，降低意外事件对自己权益的伤害程度，作为完全民事行为能力人，老年游客参加旅游团，是否购买旅游意外保险，归根结底由游客自己决定，因为游客是自己权利的最大保护者，他人包括旅行社的提醒，仅仅出于善意的表达，是出于服务的需要。如果经过旅行社的提示，游客仍然不愿意购买旅游意外保险，意外事故对游客的伤害就应当由游客自己承担。