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质监公告
   
【每日案例播报-恢月说法】旅游意外保险办理中旅行社的责任承担
发布日期:2016/10/28 来源:旅游投诉 点击次数:942次
   一、案例简介
   游客准备参加旅行社组织的团队旅游,向旅行社咨询服务项目时,顺带问业务员是否需要购买旅游保险、需要购买合众保险。业务员告诉游客,游客可以购买保险,也可以不购买保险,反正旅行社已经为游客办理了旅游保险。在旅游行程中,游客由于疏忽扭伤了脚,游客要求旅行社承担1450元医疗费,旅行社以游客自己疏忽、旅行社不需要承担责任为由,拒绝支付医疗费。游客如果坚持要旅行社承担医疗费,应当向法院提起诉讼,法院判决旅行社承担责任,就可以启动旅行社责任保险赔偿机制。游客以旅行社行前未履行告知义务为由,要求旅行社承担全额医疗费用。
   二、法律规定
   1、《旅游法》第六十一条规定,旅行社应当提示参加团队旅游的旅游者按照规定投保人身意外伤害保险。
   2、《保险法》第三十一条规定投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。
   三、案例分析
   1、提示游客购买旅游意外保险是旅行社的法定义务。《旅游法》颁布实施前,关于旅游意外保险的规定,来源于《旅行社条例实施细则》第四十条的规定,该规定要求旅行社在招徕、接待游客时,可以提示游客购买旅游意外保险。也就是说,旅行社可以提示游客购买旅游意外保险,也可以不提示游客购买旅游意外保险,是否提示游客购买意外保险的主动权在旅行社。因为提示游客购买旅游意外保险是一项任意性的规范,而不是旅行社的强制义务。
《旅游法》颁布实施后,提示游客购买旅游意外保险成了旅行社的强制义务,虽然旅游意外保险的投保人为旅游者,受益人当然也是游客本人或者是其家人,旅行社不需要为游客购买旅游意外保险,但旅行社有义务提示游客购买旅游意外保险。至于游客是否购买旅游意外保险,则由游客自己决定。
   2、旅行社要介绍意外保险和责任保险的区别。旅行社责任保险和游客意外保险是两种不同性质的保险,旅行社责任保险是强制险,受益人是旅行社。旅行社组团时,都必须按照规定购买旅行社责任保险,旅行社服务出现失误,给游客造成人身财产损害,法院判决旅行社应当承担赔偿责任时,可以通过责任保险来规避旅行社的责任。意外保险的受益人是作为投保人的游客本人或者其家人,一般需要游客自己购买保险。大多数游客对此并不了解,旅行社在营销中应当告知游客两种保险的区别,动员游客自己购买意外保险。现实的情况是,一些业务员甚至自己也不知晓两种保险的内涵,在营销中根本不会告知两者的不同,只是笼统地告知游客旅行社办理了保险,游客购买意外保险也自然无从谈起。既然旅行社没有履行告知义务,就应当为此承担责任。上述案例中,旅行社应当全额承担游客的医疗费。
   3、旅行社为游客购买旅游意外保险的方式有待商榷.。从上述规定可以看出,只有与被保险人具有保险利益的单位和个人,才可以为被保险人投保人身保险,否则该保险合同无效。具体地说,旅行社和游客之间,仅仅存在旅游合同关系,旅行社和游客之间并不因为旅游合同就自然具备保险利益关系。因此,旅行社不可以自己的名义,为游客办理意外保险,不论是赠送旅游意外保险还是办理包含意外保险的旅游综合险。旅游意外保险应当由游客自己本人或者有保险利益的人为其办理。
在实务中,旅行社往往和保险公司达成协议,将旅行社责任保险和游客意外保险打包,一并购买;另外一种方式就是直接为游客购买旅游综合保险。从实际操作上来说,购买打包保险产品或者综合旅游保险产品,既实惠,又方便,受到了旅行社的欢迎,但从法律上说,如果没有征得游客的同意,这样的销售和购买方式并不合乎规范,旅行社擅自为游客投保或者赠送旅游意外保险合同无效。
   4、确保旅行社为游客代办意外保险行为有效的途径。为了确立旅行社和游客的保险利益关系,从而确保旅行社为游客投保的旅游意外保险有效,旅行社在为游客投保旅游意外保险之前,应当先向游客告知旅游意外保险的含义,提示游客可以自行购买旅游意外保险。如果游客希望获得旅行社赠与的旅游意外保险,旅行社应当事先征得游客的书面同意,而不是口头同意,将旅行社会和保险公司达成协议,赠与游客意外保险一事告知游客,并和游客达成书面协议,确认旅行社和旅游者具有保险利益关系。只有确认了旅行社和游客之间的保险利益,旅行社赠与游客意外保险的行为,才能够得到法律的认可和保障。
   5、保险业务的实务操作和法律规范存在落差。旅行社可能会说,经过多年的实践,旅行社通过赠送意外保险的方式,保险公司的赔偿基本都能够及时到位,解决了旅行社的后顾之忧,结果是令旅行社、游客和保险公司三方满意,效果良好,提高了旅游纠纷处理的效率。这当然是大家都乐于看到的局面,但这是因为目前的意外保险赔偿金总体不高,保险公司遵循的是大数法则,只要总量上有利可图,就不会锱铢必究。一旦发生重大意外事故导致游客群死群伤,保险赔偿金额居高不下时,就存在保险公司以旅行社和游客不具备保险利益关系、旅游意外保险合同无效为由,拒绝承担赔偿的风险。因为旅行社为游客投保的旅游意外保险,许多时候并未征得游客的同意,旅行社和游客不存在保险利益。
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