【每日案例播报－恢月说法】旅游意外保险办理中旅行社的责任承担-中国旅游联盟-资讯中心

游客准备参加旅行社组织的团队旅游，向旅行社咨询服务项目时，顺带问业务员是否需要购买旅游保险、需要购买合众保险。业务员告诉游客，游客可以购买保险，也可以不购买保险，反正旅行社已经为游客办理了旅游保险。在旅游行程中，游客由于疏忽扭伤了脚，游客要求旅行社承担1450元医疗费，旅行社以游客自己疏忽、旅行社不需要承担责任为由，拒绝支付医疗费。游客如果坚持要旅行社承担医疗费，应当向法院提起诉讼，法院判决旅行社承担责任，就可以启动旅行社责任保险赔偿机制。游客以旅行社行前未履行告知义务为由，要求旅行社承担全额医疗费用。

2、《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

1、提示游客购买旅游意外保险是旅行社的法定义务。《旅游法》颁布实施前，关于旅游意外保险的规定，来源于《旅行社条例实施细则》第四十条的规定，该规定要求旅行社在招徕、接待游客时，可以提示游客购买旅游意外保险。也就是说，旅行社可以提示游客购买旅游意外保险，也可以不提示游客购买旅游意外保险，是否提示游客购买意外保险的主动权在旅行社。因为提示游客购买旅游意外保险是一项任意性的规范，而不是旅行社的强制义务。

《旅游法》颁布实施后，提示游客购买旅游意外保险成了旅行社的强制义务，虽然旅游意外保险的投保人为旅游者，受益人当然也是游客本人或者是其家人，旅行社不需要为游客购买旅游意外保险，但旅行社有义务提示游客购买旅游意外保险。至于游客是否购买旅游意外保险，则由游客自己决定。

2、旅行社要介绍意外保险和责任保险的区别。旅行社责任保险和游客意外保险是两种不同性质的保险，旅行社责任保险是强制险，受益人是旅行社。旅行社组团时，都必须按照规定购买旅行社责任保险，旅行社服务出现失误，给游客造成人身财产损害，法院判决旅行社应当承担赔偿责任时，可以通过责任保险来规避旅行社的责任。意外保险的受益人是作为投保人的游客本人或者其家人，一般需要游客自己购买保险。大多数游客对此并不了解，旅行社在营销中应当告知游客两种保险的区别，动员游客自己购买意外保险。现实的情况是，一些业务员甚至自己也不知晓两种保险的内涵，在营销中根本不会告知两者的不同，只是笼统地告知游客旅行社办理了保险，游客购买意外保险也自然无从谈起。既然旅行社没有履行告知义务，就应当为此承担责任。上述案例中，旅行社应当全额承担游客的医疗费。

3、旅行社为游客购买旅游意外保险的方式有待商榷.。从上述规定可以看出，只有与被保险人具有保险利益的单位和个人，才可以为被保险人投保人身保险，否则该保险合同无效。具体地说，旅行社和游客之间，仅仅存在旅游合同关系，旅行社和游客之间并不因为旅游合同就自然具备保险利益关系。因此，旅行社不可以自己的名义，为游客办理意外保险，不论是赠送旅游意外保险还是办理包含意外保险的旅游综合险。旅游意外保险应当由游客自己本人或者有保险利益的人为其办理。

在实务中，旅行社往往和保险公司达成协议，将旅行社责任保险和游客意外保险打包，一并购买；另外一种方式就是直接为游客购买旅游综合保险。从实际操作上来说，购买打包保险产品或者综合旅游保险产品，既实惠，又方便，受到了旅行社的欢迎，但从法律上说，如果没有征得游客的同意，这样的销售和购买方式并不合乎规范，旅行社擅自为游客投保或者赠送旅游意外保险合同无效。

4、确保旅行社为游客代办意外保险行为有效的途径。为了确立旅行社和游客的保险利益关系，从而确保旅行社为游客投保的旅游意外保险有效，旅行社在为游客投保旅游意外保险之前，应当先向游客告知旅游意外保险的含义，提示游客可以自行购买旅游意外保险。如果游客希望获得旅行社赠与的旅游意外保险，旅行社应当事先征得游客的书面同意，而不是口头同意，将旅行社会和保险公司达成协议，赠与游客意外保险一事告知游客，并和游客达成书面协议，确认旅行社和旅游者具有保险利益关系。只有确认了旅行社和游客之间的保险利益，旅行社赠与游客意外保险的行为，才能够得到法律的认可和保障。

5、保险业务的实务操作和法律规范存在落差。旅行社可能会说，经过多年的实践，旅行社通过赠送意外保险的方式，保险公司的赔偿基本都能够及时到位，解决了旅行社的后顾之忧，结果是令旅行社、游客和保险公司三方满意，效果良好，提高了旅游纠纷处理的效率。这当然是大家都乐于看到的局面，但这是因为目前的意外保险赔偿金总体不高，保险公司遵循的是大数法则，只要总量上有利可图，就不会锱铢必究。一旦发生重大意外事故导致游客群死群伤，保险赔偿金额居高不下时，就存在保险公司以旅行社和游客不具备保险利益关系、旅游意外保险合同无效为由，拒绝承担赔偿的风险。因为旅行社为游客投保的旅游意外保险，许多时候并未征得游客的同意，旅行社和游客不存在保险利益。