一、案例简介
某旅行社向旅游主管部门反映，在当地工商部门的例行检查中，认为旅行社在组团服务中，直接向游客收取旅游意外保险金，然后以游客的名义向保险公司支付保险金的行为不妥，因为旅行社没有经营代收保险金的业务，所以旅行社的行为涉嫌超范围经营，应当按照旅行社超范围经营进行处罚。旅行社希望旅游主管部门从中做协调工作，劝说工商部门给予整改的机会，而不要直接给予行政处罚。
二、法律规定
1、《保险法》第六条规定，保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。
2、《旅行社条例》第二条规定，本条例所称旅行社，是指从事招徕、组织、接待旅游者等活动，为旅游者提供相关旅游服务，开展国内旅游业务、入境旅游业务或者出境旅游业务的企业法人。
三、案例分析
1、旅行社的经营范围中不包含办理旅游意外保险业务。按照法律法规的规定，旅行社组团旅游，必须办理旅行社责任保险，这是旅行社法定义务，必须按照有关规定及时履行。旅行社作为投保人，直接向保险公司签订责任保险合同，支付责任保险费。可以说，只要旅行社按照规定投保了旅行社责任保险，旅行社就履行了主要的旅游保险义务。除此之外，在旅游服务中，为了保障游客的人身财产损害得到有效救济，旅游意外保险就起到了重要的作用。在游客的旅游意外保险办理中，旅行社的义务仅仅是提示游客投保意外保险，只要提示到位，旅行社的法定义务也就履行完毕，至于游客是否投保意外险、如何投保意外险，均应由游客自己决定。
2、旅行社代游客办理旅游意外保险应当取得合法的资质。根据《旅行社条例实施细则》第四十条规定，鼓励旅行社依法取得保险代理资格，并接受保险公司的委托，为游客提供购买旅游意外保险的服务。这样的规定进一步表明，旅行社从事游客意外保险的办理，必须具备保险代理业务的资质。按照谁许可谁管理的原则，旅游主管部门要管理的是旅行社组团接待业务，如果工商主管部门按照法律规定，认定旅行社涉嫌超范围经营游客旅游意外保险，旅游主管部门则无权干涉。
旅行社为游客代为办理旅游意外保险，属于旅行社的经营活动，任何企业合法经营的前提，是取得相应的经营资质。《旅行社条例实施细则》第四十条对此已有规定，鼓励旅行社依法取得保险代理资格。但在实务中，多数旅行社按照多年的经营习惯，并没有取得保险代理资格，就直接开展了为游客代为办理旅游意外保险事宜。旅行社如此地操作，实质上是超范围经营，工商主管部门当然有义务对旅行社的涉嫌超范围的行为进行监管。
对于旅行社此类涉嫌超范围经营行为，旅游主管部门是否应有所作为，采取措施予以制止？答案是否定，虽然旅行社的经营行为欠妥，涉嫌超范围经营，即便被旅游主管部门发现，旅游主管部门不会也不应该对旅行社实施行政处罚。因为此类所谓的旅行社超范围经营行为，旅游主管部门不具备管辖权，工商主管部门可以按照有关规定，对旅行社这种行为实施行政处罚。
3、旅行社可以收取代办旅游意外保险的居间费用。旅行社分别接受游客和保险公司的委托，从事旅游意外保险代理业务，旅行社的角色基本可以定位为居间人。旅行社从事代办旅游意外保险的工作，向游客收取旅游意外保险费，向保险公司支付保险费，付出了相应的人力和物力，理应由保险公司或者游客支付居间费用。旅行社可以和相关当事人约定，旅行社为游客代办旅游意外保险，当事人应当如何向旅行社支付劳务费用。旅行社收取这笔劳务费用后，必须如实入账，不得作为旅行社的小金库，更不能被业务员个人直接收取，否则也会涉嫌收取当事人的回扣，涉嫌商业贿赂，应当被工商主管部门行政处罚。
4、旅行社没有提示游客购买旅游意外保险的民事责任。旅行社没有提示游客购买旅游意外保险，就说明旅行社没有履行法定义务，旅行社就必须为游客的意外伤害损害承担赔偿责任。至于旅行社应当全额承担，还是部分承担游客的意外伤害损失，是一个值得进一步探讨的话题。因为作为完全民事行为能力人的游客，是否应当知道需要购买旅游意外保险，会成为旅行社和游客双方攻防的焦点。
5、旅行社没有提示游客购买旅游意外保险的行政责任。对于没有提示游客购买旅游意外保险，旅行社应当受到怎样的行政处罚，在《旅游法》和《旅行社条例》中都没有规定。因此，虽然《旅游法》赋予了旅行社提示游客购买旅游意外保险的法定义务，但没有设置相应的罚则，旅游主管部门不可以因此给予旅行社行政处罚，这可能也是立法中存在的缺憾，因为一般情况下，法律既然为旅行社设定了强制性义务，就应当设定违反强制性义务后法律后果，否则这样的法定义务履行与否仍然取决于旅行社的自觉，缺乏强制性和监管的操作性，实际效果如何存疑。 |
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